10 choses à savoir sur le prêt personnel

Le prêt personnel, en connaissez-vous les rouages ?

Credilis mets à votre disposition, en collaboration avec ses principaux partenaires, les questions et réponses les plus fréquentes pour un choix éclairé de votre prêt personnel.

1. C’est quoi le prêt personnel ?

   Le prêt personnel est un crédit à la consommation sous forme de financement pour les particuliers commercialisé par une banque ou une société financière agréée (directement ou par l'intermédiaire d'intermédiaires de crédit tels que des agents ou des courtiers). Il rentre dans la catégorie des prêts « non affectés » c'est-à-dire non liés ou liés à l'achat d'un bien ou d'un service spécifique. Avec le prêt personnel, le client reçoit une somme d'argent en s'engageant à rembourser en plusieurs versements dans un délai prédéterminé.

2. Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt personnel ?

   Chaque institution financière adopte des critères spécifiques pour évaluer une demande de prêt personnel. Le prêt personnel peut normalement être demandé par n'importe qui a atteint l'âge de 18 ans (la limite d'âge maximale est plutôt à la discrétion du prêteur) et a une capacité suffisante de remboursement. Le demandeur doit être en mesure de pouvoir rembourser le prêt dans le respect d’un ratio soutenable entre la dette et les échéances, en tenant compte de tous les engagements mensuels (loyer, factures, échéances des autres emprunts…). Il faut aussi être financièrement fiable, donc non inscrit au registre des mauvais payeurs de la Centrale des Crédits aux Particuliers (Banque nationale).

3. Dans quel cas le prêt personnel est refusé ?

   Que ce soit pour un particulier ou pour un indépendant, une banque ou un organisme de prêt doit estimer la solvabilité du demandeur permettant de vérifier la fiabilité de l’emprunteur ainsi que sa solvabilité. Cela lui permet d'évaluer le risque présenté par le client et, éventuellement, de refuser d'accorder le prêt demandé.

   Voici « quelques raisons » pour lesquelles la banque ou l’organisme de crédit ne vous accorde pas de prêt :

   • Endettement trop important 

   • Vous sollicitez quantitativement du crédit

   • Votre capacité de remboursement n'est pas satisfaisante ou que votre projet est trop risqué

   • Ne pas avoir un emploi stable (CDD, stagiaire…)

   • Enregistrement (fichage) auprès de la C.C.P. de la Banque nationale de Belgique;

   • En médiation de dettes

   • Allocataire bénéficiaire du CPAS avec ou sans contrat particulier (art.60)

   • En étant seul emprunteur émargeant au chômage

   • En activité comme travailleur indépendant depuis moins de deux ans

   • Mineur d’âge - Demandeur « incapable » juridiquement

   Ou pour d’autres motifs internes et propres à l’organisme de crédit.

4. Que faut-il faire avant de demander un crédit ?

   Aujourd'hui l'offre de prêts bancaires et financiers est de plus en plus large : mais comment choisir le meilleur prêt personnel parmi les différentes propositions et où demander un prêt ?

   Pour évaluer concrètement quel prêt est le plus pratique et adapté à vos besoins, suivez le guide :

   Optez pour le taux annuel effectif global « TAEG » qui indique la totalité des coûts associes au crédit. Il est exprimé en pourcentage annuel. Le but est de donner au consommateur une vue complète sur les différentes offres, afin de comparer plus facilement les produits proposés par les organismes financiers, et ainsi trouver le crédit le plus avantageux.

   Au-delà du taux de crédit, il est important de regarder l'ensemble des conditions ligne par ligne et de comparer le coût global des offres. Pensez également à prendre en compte et à comparer les services proposés par la banque ou l’organisme de crédit comme l'assurance solde restant dû, dont la souscription bien que conseillée elle n’est pas obligatoire.

   Chaque cas est unique. C'est pourquoi CREDILIS s'engage à vous offrir des solutions sur mesure, les plus adaptées à votre profil et à vos besoins. Nos réponses en matière de prêts sont toutes spécifiques.

   • Notre indépendance - choix sélectif de nos partenaires financiers

   • Notre analyse - conseil et assistance dans le montage des dossiers

   • La qualité de nos prestations - notre compétence passe par notre sérieux et l'attention privilégiée que nous accordons à nos clients

   • Notre réactivité - traitement dynamique et rapide des demandes de prêts

   • Notre transparence - nous vous communiquons systématiquement les destinataires des données vous concernant.

5. Que doit contenir le contrat de prêt

   Outre l’identité complète du consommateur, du prêteur, le cas échéant, l’identité complète de l’intermédiaire de crédit, le contrat doit comporter, de manière claire, compréhensible et concise, bon nombre d’indications : (type de crédit, montant, durée, conditions de prélèvement, le taux débiteur, le TAEG, le remboursement total dû par le consommateur, les conditions de remboursement du crédit, la mise à disposition du tableau d’amortissement, les frais der retard, le délai de rétractation…), lesquelles sont reprises dans le formulaire d’informations européennes normalisées en matière de crédit à la consommation, « SECCI » que vous devez recevoir au préalable.

6. Qu’est-ce que le « TAEG » ?

   Le T.A.E.G. - Taux Annuel Effectif Global - constitue le coût effectif du prêt que le client devra payer au prêteur exprimé en termes de pourcentage. C'est l'indicateur de coût annuel qui comprend les intérêts, les frais et charges accessoires.

7. Droit de rétractation

   Pour renoncer au crédit, vous disposez généralement d’un délai de rétractation de 14 jours calendrier à dater du jour suivant la signature du contrat de crédit.

8. Comment ça se passe quand on ne peut pas rembourser un crédit

   Si vous ne pouvez pas payer vos mensualités de remboursement de crédit, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, avec les intérêts dus. Il peut également vous réclamer une indemnité pour couvrir le préjudice qu'il a subi.

   Avant de signaler le défaut de paiement à la Centrale des Crédits aux Particuliers, le retard de paiement doit être supérieur à 3 mois. Mais avant d’en arriver là, l’organisme de crédit aura adressé un ou plusieurs avertissements.

   Lorsqu’une mise en demeure a été prononcée et que les tentatives de négociations n’aboutissent pas, le prêteur se couvrira en effectuant les démarches nécessaires en vue de procéder à une saisie sur salaire dans le respect des conditions légales, sans préjudice d’assigner le mauvais payeur en justice  afin d’obtenir des droits concernant le remboursement du crédit impayé.

9. Est-il possible de rembourser anticipativement le prêt personnel ?

   Tout crédit à la consommation (prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, ...) soumis à la législation belge peut faire l'objet d'un remboursement anticipé.

   Toutefois, en cas de remboursement anticipé du crédit, le préteur peut demander une indemnité pour la perte d'intérêts qu'il aurait dû percevoir si le crédit avait été à son terme. Il s’agit de l’indemnité de remploi. La loi fixe un maximum pour cette indemnité :

   • Si la durée de votre contrat dépasse encore un an, l’indemnité ne peut pas dépasser 1 % du capital que vous souhaitez rembourser  anticipativement.

   • Si la durée de votre contrat est de moins d’un an, l’indemnité ne peut pas dépasser 0,5 % du capital que vous souhaitez rembourser par anticipation.

10. Comment se protéger des événements imprévisibles (décès, incapacité de travail, perte d’emploi)

    En souscrivant à une assurance liée à votre crédit qui couvre le décès, la perte d'emploi involontaire ou l'incapacité de travail. L'assurance remboursera aussi totalement le crédit en cas d'invalidité permanente totale ou de décès, les proches du demandeur sont alors protégés et ne doivent rien rembourser.