Rachat de crédits versus regroupement de prêts

Entre regroupement de crédits, restructuration financière rachat de prêts, ou consolidation de dettes, il n'y a en réalité pas beaucoup de différence. Les formulations varient certes, il s’agit toutefois de deux solutions bancaires différentes. D’un côté, le rachat de crédit sert à profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux tandis que le regroupement de crédits a pour objectif de réunir l’ensemble des crédits existants pour n’en former qu’un seul afin de diminuer la mensualité globale.

Même s’il est possible de réaliser un rachat de prêts pour les crédits automobiles, les crédits travaux, les crédits à la consommation … cette opération concerne principalement les prêts immobiliers.

Les réponses aux questions fréquemment posées sur la consolidation de dettes.

• A quel moment faut-il renégocier son crédit immobilier ?

Au début d’un prêt, les intérêts représentent la plus grosse part c’est-à-dire qu’un emprunteur paie une grande partie des intérêts et une faible proportion du capital. Cette répartition s’inverse progressivement au fil du temps, si bien qu’à la fin du prêt il ne reste que le capital à rembourser.

C’est d’autant plus vrai que renégocier un crédit n’est intéressant que lorsque la part des intérêts est encore élevée, généralement au cours du premier tiers de la durée de vie du prêt.  Le refinancement d'un prêt immobilier est en principe intéressant si la durée restante s'élève au moins à dix ans. S’il ne reste que quelques années à payer pour un emprunt immobilier, une renégociation aura tendance à coûter plus cher.

Le tableau d’amortissement permet de connaître avec précision la part respective des intérêts et du capital. Pour que l’opération soit rentable, il est préférable d’être dans le premier tiers du remboursement, et que la différence entre le taux en cours et le taux du nouveau prêt soit au moins de 1% sur base annuelle

• Que signifie consolider une dette ?

Consolider une dette, c’est regrouper tous les prêts déjà activés en un seul prêt. La consolidation de dettes est une solution efficace pour éviter le surendettement et réduire le remboursement du prêt, le rendant ainsi plus supportable. 

• Combien de temps faut-il pour renégocier un prêt ?

Généralement, les banques et autres établissements de crédit exigent le paiement d'un nombre minimum d'échéances avant d'envisager la renégociation d'un prêt, qui peut varier de 6 à 12 mois. Si vous envisagez de demander à la banque de renégocier votre prêt, vérifiez quel est le nombre minimum de versements requis.

• Comment fonctionne le rachat de crédit  ?

Avec le rachat de crédits la société financière choisie prend en charge la totalité de la dette à payer aux différents créanciers et règle la dette auprès de chacun d'eux. Le résultat final ne sera donc plus d’avoir plusieurs versements mais un seul, et potentiellement avec un taux d’intérêt plus modéré.

• Quelle différence entre refinancer et rénégocier un prêt ?

Refinancer un prêt signifie remplacer le prêt actif par un autre d'une durée différente et avec des conditions révisées, c'est-à-dire essentiellement regrouper plusieurs dettes en un seul prêt. Le refinancement est donc différent de la renégociation puisqu’il n’est pas nécessaire de négocier avec l’établissement de crédit qui a accordé le premier prêt.

• Quand peut-on demander un regroupement de crédits  ?

Le regroupement de crédits peut être demandé à tout moment, et encore plus lorsque vous rencontrez des difficultés pour payer les échéances, en raison notamment des aléas de la vie qui que font que du jour au lendemain, l’emprunteur rencontre quelques difficultés pour faire face à ses échéances ou mensualités de remboursement.

• Comment obtenir un rachat de crédits  ?

Les conditions requises pour la consolidation de dettes sont :

1. Etre domicilié en Belgiqueou au Luxembourg. ...
2. Etre majeur. ...
3. Démontrez que vous disposez d’un revenu stable en soumettant votre fiche de salaire ou votre déclaration de revenus.
4. Avoir été régulier dans ses paiements jusqu'au moment de la demande.
5. Ne pas être inscrit dans le registre dela Centrale des Crédits aux Particuliers en tant que « mauvais payeur ».

• Peut-on demander un complément de trésorerie ?

C’est tout à fait envisageable. Vous pouvez avoir besoin d’une trésorerie pour de nouveaux projets, ou bien pour faire face à d’autres dettes (fiscales, familiales, retards de paiement de factures…)  L’organisme de crédit s’assurera toutefois de la règle de base pour estimer votre capacité d’emprunt. Pour ce faire,  il calculera les charges de tous les crédits qui subsisteront après le nouvel acte de crédit, en ce inclus le autres charges (loyer, personnes à charges, pension alimentaire...), divisées par les revenus nets du ou des demandeurs.

• Quand est-il préférable de procéder à un regroupement de crédits ?  

La situation la plus courante dans laquelle il est opportun de procéder à un rachat de crédit est celle où vous estimez que vous ne serez probablement plus en mesure de payer les échéances des prêts demandés dans un futur proche.

En tout cas, elle n’est pas la seule. En fait, il y a 2 moments précis où il est préférable de faire une consolidation de dettes :

1. Vous trouvez de meilleures conditions ;
2. Vous pouvez prolonger le remboursement.

• Les bonnes questions à se poser :

1)  Avez-vous bien évalué vos besoins avant de vous lancer ?

Faire le point sur vos besoins vous aidera à vérifier que vous êtes bien capable de rembourser ce crédit jusqu’à son terme. Un des pièges fréquents du rachat de crédits consiste à adopter une vision à court terme seulement. 

2)  Etes-vous souvent à découvert, avec des échéances de crédits très inconfortables à rembourser ?

Demandez à votre banque un crédit pour pallier votre découvert et déterminer ensemble d'un montant idéal à rembourser chaque mois pour ne pas retourner dans cette spirale infernale. ... Demander le prêt d'une somme d'argent à un proche. 

          3) En quoi le rachat de crédits vous sera utile ? N’existe-t-il pas d’autres alternatives ?

Comme par exemple, renégocier votre prêt hypothécaire ou mobiliser votre épargne.

          4) Votre situation vous permet-elle de voir à plus long terme ? 

Il faut un emploi et des revenus stables. Les dépenses doivent être maîtrisées. Tenez compte également dans votre budget de l’argent pour faire face à des dépenses extraordinaires comme l’achat d’une nouvelle voiture.

Pensez aussi aux  frais supplémentaires, la hausse du coût du crédit, l'allongement de la durée d'emprunt qu’engendre l’opération, même si le regroupement de prêt demeure tout de même une solution qui peut sauver vos finances ou vous permettre de financer vos nouveaux projets.

Pour résumer.

Le rachat de crédit permet de rembourser tous les engagements financiers existants avec un prêt unique, afin de disposer d'une seule échéance et d'obtenir une amélioration de la gestion financière personnelle. 

Un regroupement de crédit est demandé pour obtenir les résultats suivants :

• une exposition mensuelle inférieure pour disposer de plus de ressources ;
• réduire le coût des crédits contractés et à regrouper avec des taux plus avantageux ;
• améliorez la gestion des paiements avec un seul versement.

Pourquoi faire appel à un courtier ?

Le courtier est l’intermédiaire entre le demandeur et la banque. Il fera jouer la concurrence pour obtenir la meilleure offre possible aux meilleures conditions grâce à son réseau de partenaires et à son expertise pour le montage du dossier.

Le rôle du courtier, comme Credilis, est de vous aider à sélectionner la meilleure opération. Nos gestionnaires  démarchent l’ensemble des banques partenaires en soulignant les atouts de votre dossier. A l’issue des retours obtenus, c’est ensemble que vous choisirez l’offre de prêt la plus intéressante en fonction de votre situation.

Nos experts se tiennent à votre service. N’hésitez pas à nous contacter 

Tél 0800/21 148

Site : www.credilis.be

Attention, emprunter de l’argent coute aussi de l’argent.